诺亚移民：移民美国需购买哪些保险？

    在中国，有很大一部分人对购买保险的意识比较薄弱，但是，购买保险已成为美国生活必不可少的一项支出，并且，美国的险种很多，对投资者来说，如何在美国众多的险种中选择有必要的合适的保险呢？接下来诺亚移民专家给大家简单的介绍一下在美国生活所必须购买的保险有哪些。
 
    对于大多数移民者来说，除了美国法律规定必须要购买汽车保险和健康保险以外，一般需要考虑的保险有三种：人寿保险、长期照护保险和长期残障保险，每种保险的作用和意义也是不同的。
 
人寿保险：
 
    美国的人寿保险包括定期寿险和终身寿险，定期寿险不需要健康检查，如果您购买的期限为二十年，若投保人在保险有效期间死亡，保险公司会付理赔金给受益人，死亡理赔有助取代你家人依赖的收入，可用来支付房贷或是孩子的大学费用。若已退休，子女独立，没有这些重大责任，就不需要这种保险。终身寿险是一辈子的有效保险，在投保人死后理赔。这种保险较贵，但是有个又称为「现金值」(cash value)的储蓄部分，会随着时间增加。一些人使用「终身寿险」支付联邦遗产税，或保护资产。
 
长期照护保险（long-term care insurance）：
 
    据诺亚移民了解到，目前来看，由于美国长期照护成本不断上升，已经有更多的人考虑投保，
预计在未来的20年内，三年「长照」费用可超过30万元，而且据诺亚移民了解统计到，70%以上超过65岁长者，需要长期看护服务。消费者可根据居住州份中位费用，计算未来长期照护费用。例如维吉尼亚州协助生活设施的私人一睡房公寓费用，去年为47，880元，到2044年，将达116，217元。养老院的私人房间，30年内将从84，315元涨到204，655元。
 
    另外，长期照护保险还分为传统与混合两种，传统保险按合约期限付保费给保险公司，就像定期寿险，如果不用，也要不回这些钱。混合保险有退钱的条款，你先付一笔押金，通常5万到15万元，这笔钱会放入用来支付长期看护和死亡理赔的集体基金内。如果你在「长期照护」集体基金用光前死亡，你的受益人会得到死亡理赔。如果你都不需要「长期照护」，你有可能把所有钱拿回来。
 
长期残障保险（long-term disability insurance）：
 
    长期残障是指生病或受伤会使你长期没有收入。目前20几岁的年轻人当中，四分之一的人可能在退休前变成残障，但是只有29%的美国人拥有残障保险。如果由雇主获得残障保险，可能还是应考虑买个人保险来补强，因为很多雇主提供的残障保险，只在完全残障时才理赔。如果是你雇主付保费，你获的理赔就要课税，也就是残障后拿到的钱较少。若没有残障保险，或是想补强雇主的残障保险，保费将相当于年薪的百分之1到百分之3。多数残障保险支付百分之40%至60%的底薪。如果支付保费，任何理赔都免税。
 
    诺亚移民提醒投资者需要注意的是，美国法律规定人们不可以直接从保险公司直接购买保险，这点和中国就不同，美国需要经过由保险经纪或中介才可以，保险经纪和中介收取的佣金也是法律规定的比例。诺亚移民也请广大投资者放心，美国的保险行业是法规高度规范的，即便是您购买保险的公司破产了，那么您所在的州政府也会进行赔偿。
 
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